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              文章

              商品房抵押貸款保證保險合同

              來源:網絡   作者:未知  時間:2015-06-17

                【案例】

                原告:中國工商銀行上海市虹橋開發區支行

                被告:天安保險股份有限公司

                1999年3月1日原、被告雙方簽訂《綜合保險業務代理協議書》,約定原告可以在商品房按揭保證保險(乙種)范圍內代被告辦理保險業務,代理方式為原告接洽承攬的業務,由原告提供投保單,在收取填具的投保單后,交與被告,由被告進行復核,并出具保險單;原告應當根據保險條款的規定和被告的要求,對保險標的進行嚴格審核,對不符合被告規定的標的不予承保。

                1999年5月21日,為購買上海市閔行區虹許路788號43-901室的商品房(總價人民幣1,461,661元),投保人李和平與原告簽訂《個人住房商業性借款合同》(以下簡稱《貸款合同》)和《抵押合同》,約定李和平向原告借款102萬元,貸款期限10年;李和平將該房屋抵押給原告,作為償還貸款的擔保。同時,原告為李和平辦理了商品房按揭保證保險的投保手續。同年6月3日,被告向投保人李和平出具了編號為0005303的《商品房按揭保證保險(乙種)保險單》,被保險人為原告。合同約定保險金額為《貸款合同》項下貸款本金及利息總和,保險費為6,670元,保險期限與貸款期限一致;借款人無力履行《貸款合同》造成連續三個月未履行或未完全履行《貸款合同》約定的償還貸款責任,被告按保險條款規定向被保險人賠償;由于被保險人沒有按貸款審核的標準對借款人進行審核,導致借款人未履行《貸款合同》的,被告不承擔賠償責任;若發生這種情況,被告自書面通知被保險人之日起注銷本保險,收回保險單正本,并向借款人按退保費率退還未到期保險費;投保單(包括投保人聲明)、保險單、商品房貸款申請表、商品房貸款審批表及《貸款合同》作為保險附件是保險合同不可分割的部分。嗣后,原告發放了貸款,投保人李和平將房屋抵押給原告并依約開始償還貸款。但自2001年4月起李和平未能按約還款,原告遂依保險條款在李和平出具了的無力還款的情況說明后,多次向被告提出書面索賠申請。被告于2002年12月19日以不如實告知為由在《勞動報》上向投保人李和平發出解除保險合同公告,同月25日告知原告。

                審理中查明,投保人李和平為訂立《貸款合同》向原告提交了《個人住房借款申請書》。該申請書上記載李和平家庭月均收入65,000元,每月可還款11,000元。上海鴻昌咨詢服務有限公司(以下簡稱鴻昌公司)向原告出具了《工資證明》,證明李和平在公司擔任經理職務,每月收入65,000元,公司性質為投資咨詢、注冊資金一千萬元。在工資證明中,原告工作人員簽字注明“已經電話核實”。而實際上,鴻昌公司的注冊資本僅為50萬元,法定代表人為李和平。鴻昌公司1998年、1999年的財務會計報表顯示該公司的年營業收入為50余萬元、年凈利潤不足10萬元,其收入來源為租金。

                2003年2月,投保人李和平因涉嫌貪污罪被廣西壯族自治區桂林市檢察院反貪污賄賂局逮捕,羈押于桂林市第二看守所。同年7月8日,被告委托代理人對李和平進行詢問。李和平陳述其系鴻昌公司的法定代表人及股東,其工資收入來源于該公司。鴻昌公司自1999年至2002年僅靠租賃費維持,無其他經營收入。原告在李和平申請借款過程中曾要求其提供收入證明,但未進行調查核實便為其辦理投保手續。

                【法院判決】

                一審法院經審理后認為,本案的爭議焦點為保證保險合同是否有效;投保人投保時是否如實告知基本情況;原告是否存在審貸不嚴的情況。

                1、保證保險合同的效力。盡管原告在與被告簽訂《綜合保險業務代理協議書》時并未取得相應的保險代理許可證,但根據《商業銀行法》的規定,商業銀行可以經營代理保險業務,原告已具備了金融監管部門要求的資質。保險監督管理機構直至1999年7月方開始對保險兼業代理人進行審核,2001年才開始發放許可證。因此,原告不能以無資格證書為由對抗《綜合保險業務代理協議書》之效力。原告是商品房按揭保證保險的代理人,在保險代理協議中約定原告負有按貸款審核標準對借款人進行審核的義務,并無不當。本案所涉保證保險合同系雙方當事人真實意思表示,未違反法律、行政法規的強制性規定,未損害國家、集體或他人合法權益,屬合法有效之合同。

                2、關于如實告知事項。盡管被告未能提供其曾詢問過投保人的書面證據,但根據《綜合保險業務代理協議書》中關于原告代理方式的約定,可以推定被告對投保人的有關情況進行過詢問。此外,保險條款約定投保單、保險單、商品房貸款申請表、商品房貸款審批表及貸款合同是保證保險不可分割的一部分,由此可以認定投保人對商品房貸款申請過程中的告知應當與投保單中的告知相互一致,訂立貸款合同的告知對訂立保險合同的告知具有約束力。投保人李和平在訂立貸款合同時,以其作為法定代表人的鴻昌公司出具的工資證明來證明其家庭月均收入為65,000元,而根據鴻昌公司的實際經營情況,其根本無力向李和平支付65,000元的月工資。因此,法院認為李和平在投保過程中故意不履行如實告知義務。保險合同是最大誠信合同,若投保人故意隱瞞事實,不履行如實告知義務,保險人有權解除合同。故而,被告在知悉情況后通知原告及投保人解除合同并無不妥。原告認為保險法規定保險人解除合同的條件之一,應當是在投保人不履行如實告知義務,達到足以影響保險人決定是否同意承?;蛘咛岣弑kU費率的程度。法院認為,依據《保險法》第十七條第二款的規定,若投保人的未如實告知屬故意隱瞞而非過失,無論該未如實告知的事實是否達到足以影響保險人決定是否同意承?;蛘咛岣弑kU費率的程度,保險人均有權解除合同。

                3、原告是否存在審貸不嚴的情況。借款人的還貸能力是銀行收回貸款的基礎,作為被保險人的銀行轉嫁給保險人的是借款人在借款期間可能發生的還貸能力不足而導致損失的潛在風險。雖然《保險合同》與《貸款合同》分屬兩個不同的法律關系,審核投保與審核貸款也屬不同的法律行為,但在本案所涉合同中,原告具有多重身份,其既是貸款人,又是被保險人,同時還是保險代理人。根據《綜合保險業務代理協議書》和《保險條款》的約定,原告應當按貸款審核的標準對借款人進行審核。換言之,通過對借款人的還貸能力進行必要的調查來防范其貸款信用方面的潛在風險是原告的合同義務。中國人民銀行頒布的《個人住房貸款管理辦法》規定,借款人應當具有穩定的職業和收入,信用良好,有償還貸款本息的能力。而本案中,原告在貸款審核時,對李和平提交的工資證明僅用電話核實,未進行實質性的調查;對鴻昌公司的注冊資金,也未要求其提交相應的工商登記材料來證明。因此,法院認為原告在貸款審核方面存在過失。[page]

                綜上,根據《中華人民共和國合同法》第五十二條、第六十條,《中華人民共和國保險法》第十二條、第十七條之規定,判決如下:

                對原告中國工商銀行上海市虹橋開發區支行的訴訟請求不予支持。

                判決后,原告不服,提出上訴。

                二審期間,原、被告合作進行了大量的工作,使保險合同所涉的貸款本息得以收回,雙方爭議的前提已經不存在。在法院主持下,雙方達成調解協議:一、原告因貸款本息已經收回而不得再向被告提出有關保險合同的理賠請求;二、被告補貼原告實現抵押權費用9800元;三、一、二審案件受理費10,562元,由原告承擔。

                【法律點評】

                商品房抵押貸款保證保險是保險人在被保險人因債務人不履行債務時所負損失承擔賠償責任的一種以付款能力或信用為標的而成立的財產保險,其實質是以保險人對被保險人的信用放貸提供的擔保,在借款人不能償付貸款而導致銀行直接經濟損失為保障內容的保險。

                (一)商品房抵押貸款保證保險的性質

                因《保險法》對保證保險合同尚無明確的規定,理論界對保證保險合同性質的爭議也就從未停止過。主要有擔保說[1]、保險說[2]、擔保與保險競合說[3]。不同的觀點導致了對商品房抵押貸款保證保險合同糾紛的法律適用和處理程序等方面認識上的分歧。

                1、保證保險合同與保證擔保合同之辨。保證保險合同與保證擔保合同均具有保障債權實現的功能:商品房抵押貸款合同的債務人未能按約履行還款義務,給債權人造成損失的,保證保險合同的保險人應向被保險人(債權人)履行保險賠付的責任,而保證擔保合同的保證人應向債權人承擔一般保證或連帶保證責任。但兩者又有本質的區別:

                (1)主體不同。保證擔保合同中的合同當事人為債權人和保證人,保證人的資格,除了法律禁止作保證人的情況以外,擔保法未予以過多的限制,僅是一般性地規定了應具有代償能力;保證保險合同的當事人為保險人和債務人(投保人),債權人為保險關系人,保險人必須是依法取得經營保證保險業務的商業保險公司。

                (2)風險的承擔者不同。保證人的責任財產是其全部或部分財產,債權人轉移的財產風險由保證人自己承擔。而保證保險合同作為一種保險手段,則是通過保險基金的運作以降低或分散投保人/受益人的違約風險,其責任財產來源于全體保證保險投保人繳納的保險費,風險的實際承擔者是保證保險全體投保人。

                (3)與抵押貸款合同的關系不同。保證擔保合同與主合同即貸款合同之間存在主從的附屬關系,保證擔保合同的效力來源于貸款合同的效力,貸款合同無效,保證擔保合同亦無效;保證保險合同與貸款合同之間并無主從關系,其雖以被保險的合同債權的存在為前提,但這只是當事人簽訂保證保險合同的動因,它的效力不受貸款合同效力的影響。保證擔保合同中,主合同債權人的變更不影響擔保合同的效力,也無須通知保證人;保證保險合同中主合同債權人變更,應當通知保險人,未經保險人同意和變更,保險人可以被保險人無保險利益為由,請求確認保險合同無效。擔保合同具有從屬性而不能單獨存在或轉讓;而保證保險合同具有獨立性可以單獨存在,保險單可以單獨進行抵押和轉讓。

                (4)承擔責任的順序不同。在商品房抵押貸款的債權既有債務人提供的保證又有抵押物的擔保的,保證人對物的擔保以外的債權承擔保證責任,即保證人相對于擔保物權設定人享有順序利益,可以行使物的抗辯,若債權人放棄物的擔保,保證人在債權人放棄權利的范圍內免除保證責任。而保證保險人只能根據保險合同的約定,在保險責任范圍內的危險事故發生時承擔賠償責任,并無后序權利。

                (5)求償權不同。商品房抵押貸款合同的保證人履行保證責任后,有權向債務人追償。保險人在向被保險人支付保險金后,可以向造成保險事故的第三人行使代位求償權。但該第三人應當為保險合同之外的第三人,而非保險合同當事人,因而并不包括投保人(借款人)。

                除此之外,保證保險合同與保證擔保合同還有債權人行使權利的期間、抗辯權、責任范圍、適用法律等方面的不同。[4]

                2、商品房抵押貸款保證保險合同與信用保險合同之辨。信用保險合同是指由債權人投保,以被保險人(債權人)在貸款過程中因借款人(債務人)未能如約清償債務而遭受的損失作為保險標的,由保險人為其提供風險保障的一種保險合同。廣義上的信用保險包括了保證保險,如我國《保險法》第91條規定的信用保險。保證保險與信用保險都以信用風險為標的,其主要區別在于:

                (1)主體不同。抵押貸款合同的債權人以債務人不還債的信用風險為保險標的投保為信用保險;債務人以自己不履行還債義務的信用風險為保險標的投保為保證保險。由此可見,保證保險合同的當事人是作為投保人的債務人和保險人,保險關系人中被保險人為債權人,保險費的繳納人為債務人(借款人);而信用保險合同的當事人是作為投保人的債權人和保險人,保險關系人中被保險人也為債權人,保險費的繳納人為債權人(貸款人)。

                (2)求償權不同。保證保險合同的保險人對債務人不具有代位求償權;信用保險合同是以代位求償為原則的合同,被保險人的損失均與第三人(債務人)的行為存在關系(該第三人相對與保險合同而言),在保險人填補了被保險人的損失后,可以代位行使被保險人對第三人(債務人)的損害賠償請求權。

                (3)風險程度不同。保證保險合同的保險人承擔的風險來源于投保人(債務人)的信用風險,因無代位權而承擔較大的風險;信用保險合同的保險人承擔的是被保險人交易對方的信用風險,因有代位權,承擔的風險相對小些。

                由此可以看出,保證保險合同是具有擔保功能的以債務人信用為標的一種財產保險合同。

                (二)商品房抵押貸款保證保險的保險利益

                保險利益,即可保利益,是指投保人或被保險人對保險標的所享有的現有利益或期待利益。[5]《保險法》第11條規定:“投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的,保險合同無效。保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險標的是指作為保險對象的財產及其有關利益或者人的壽命和身體?!?保險利益具有如下的特征:

                1、合法性。指投保人或被保險人對保險標的具有法律上承認并為法律所保護的利益,包括由法律直接規定的利益,以及當事人之間不違反法律法規的禁止性規定和社會公共利益的約定利益。不符合法律規定而取得的利益,不具有保險利益。本案審理中,被告以投保人李和平涉嫌貪污罪而對貸款購置的房屋不具有保險利益為由進行抗辯。法院審理后認為,投保人對房屋是否具有保險利益,亦即投保人享有房屋的所有權是否具有合法性,應以人民法院的判決為依據。未經人民法院的判決,任何人無權否認既定所有權人的權利。廣西壯族自治區桂林中級人民法院以投保人涉嫌使用侵吞國有資產的資金購買房屋為由,出具了執行裁定查封投保人購買的房屋。因該法院出具的僅為執行裁定,對涉嫌的犯罪事實尚未經過有效的判決,因此,不能以此為由認定投保人對房屋所有權不具有合法性,對房屋不具有保險利益。[page]

                2、確定性。指投保人或被保險人對保險標的具有已經確定或者可以確定的利益。已經確定的利益為現有利益,如房屋所有權人對房屋享有的所有權;可以確定的利益為期待利益,如住房抵押貸款合同所生的利益。臺灣地區的保險法第20條規定:“凡基于有效契約所生的利益,亦得為保險利益”。財產保險利益的規定,主要目的在于衡量是否有損失以及損失的大小,作為賠償計算的依據,防止道德風險。

                3、移轉性。指投保人或被保險人可以在保險事故發生前將保險利益移轉給他人。保險利益的轉移一般隨著保險標的的移轉而發生變動。如被保險人死亡產生的繼承,除合同另有約定外,保險利益由繼承人享有;保險標的物的轉讓、贈與;投保人或被保險人破產等。

                商品房抵押貸款保證保險承保的是投保人的信用風險,其保險利益是被保險人在投保人依貸款合同約定應當履行而不能履行時向保險人請求承擔賠償責任而產生的經濟利益,亦即被保險人(銀行)對投保人享有的住房抵押貸款合同之債權。也有觀點認為,商品房抵押貸款保證保險的保險標的是房屋及其相關利益。如若此,投保人或被保險人應當是對房屋及其相關利益享有固有的利益,當房屋毀損滅失時,因危險負擔而承受損失的人。那么,保險利益就應當是基于對房屋所有權或其他相關權利,如擔保物權、用益物權、占有等關系而享有的現實或期待利益,其直接指向對象為房屋。在抵押貸款保證保險中,當房屋及其相關利益遭受不利時保險事故并未發生,因而不產生投保人或被保險人保險金請求之當然權利,只有當投保人不按約履行的保險事故發生之時,保險人方承擔賠償責任或代為履行債務。因此,抵押貸款保證保險的標的并非物之本身,亦非請求權,而是信用保險利益。本案中,與保證保險合同相關的還有商品房預售合同、借款合同及抵押合同,即使法院最終判決投保人確實使用侵吞的國有資產購買房屋,其取得的房屋不具有合法性,也只能認定商品房預售合同和抵押合同無效,而不影響抵押貸款合同的效力,被保險人(銀行)的債權仍然具有法律效力。因此,無論投保人對房屋是否享有合法的所有權,被保險人(銀行)對保險合同的標的仍具有保險利益,保險合同合法有效。

                (三)保證保險合同中銀行的義務

                商品房抵押貸款保證保險是基于債務人是否履約的或然性而產生的,這種或然性來源于債務人履約能力或信用程度。作為一種以信用風險為保險標的的保險,保險人的承保取決于對投保人的資信、財力以及以往履約狀況等信用資料的獲得與核實。由于我國目前尚未建立有效的信用體系,保險人在抵押貸款保證保險中承擔的風險就隨之增加。若由保險人自己調查投保人的資信則成本太高;若由銀行代為調查,雖可以節約成本,但由于最終承擔風險的是保險人,因而銀行缺乏進行核查的利益驅動。實踐中,保險人往往與被保險人(銀行)訂立綜合保險業務代理協議,將信用審核作為一項義務在保險合同和代理協議中加以規定,使銀行對投保人信用審核的權利轉變為銀行對保險人的義務。這樣規定的原因在于,相對于保險人來說,銀行對投保人的資信信息更容易獲得和控制,由銀行代為調查投保人的信用狀況是一項減少社會成本、避免資源浪費的行之有效的辦法。此外,銀行是保證保險的最終受益人,保險人承擔了主要甚至是全部責任,在權利義務上是不均衡的。若銀行在訂立貸款合同時對借款人的資信狀況不進行嚴格的調查、評估,甚或與借款人惡意串通,一旦借款人不按約履行還款義務,銀行承擔的風險就輕易地轉嫁給了保險人。因而將對投保人的信用審核作為銀行的一項義務,可以實現保險人與被保險人(銀行)的風險共擔,通過對借款人的還貸能力進行必要的調查來防范貸款信用方面的潛在風險,防止被保險人(銀行)的盲目放貸。當然,銀行審核義務的范圍只限制于抵押貸款中的審貸義務,只要銀行在履行審貸義務過程中無故意或重大過失行為,對保險事故的發生銀行就不承擔責任;而由于資信信息的不足產生的風險,仍應當由保險人承擔;如若投保人提供的信息不實產生的風險,保險人可以投保人不如實告知為由解除合同。

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